Calculadora TAE y TIN: Calcula el coste real de tu préstamo
Descubre el interés efectivo de tu préstamo, más allá del TIN
Calculadora de TAE
Convierte TIN a TAE y, si quieres, incluye comisiones para aproximar la TAE real.
Fórmula base: TAE = (1 + TIN/m)^m − 1. Con comisiones se construyen flujos y se calcula la TIR por periodo; luego se anualiza.
Nota: TIN es nominal anual (no incorpora capitalización). TAE es efectiva anual; en España suele presentarse incluyendo comisiones. La TAE “con comisiones” aquí se estima con una TIR sobre flujos periódicos.
¿Buscas un préstamo y no entiendes la diferencia entre el TIN y la TAE? El TIN es solo el interés, pero la TAE incluye comisiones y gastos, siendo el coste real. Usa nuestras calculadoras gratuitas para pasar de TIN a TAE, comparar ofertas y saber exactamente cuánto vas a pagar. Toma el control de tu financiación ahora.
Gastos y comisiones que suelen omitirse en el cálculo de la TAE
Para obtener un Coste Efectivo Real (CER) fiel a la realidad de tu empresa, no basta con el TIN. Al usar nuestra calculadora, asegúrate de incluir estos conceptos en el apartado de comisiones para que el resultado sea preciso:
Corretaje y notaría: En pólizas de crédito o préstamos con garantía, los gastos de intervención notarial son un desembolso inicial que aumenta la TAE real.
Comisión de disponibilidad: Muy común en líneas de crédito corporativas; es el coste sobre el capital que no has llegado a utilizar.
Seguros vinculados: Si la entidad exige un seguro de daños o de vida para conceder la financiación, su prima anual debe sumarse al coste total.
Gastos de estudio y apertura: Suelen cobrarse al inicio y se detraen del capital recibido, afectando directamente a tu flujo de caja.
¿Buscas un préstamo y no entiendes la diferencia entre el TIN y la TAE? El TIN es solo el interés, pero la TAE incluye comisiones y gastos, siendo el coste real. Usa nuestras calculadoras gratuitas para pasar de TIN a TAE, comparar ofertas y saber exactamente cuánto vas a pagar. Toma el control de tu financiación ahora.
La diferencia real: por qué la TAE es la única cifra que importa
Al buscar financiación, es fácil dejarse llevar por un TIN (Tipo de Interés Nominal) bajo. Sin embargo, esta cifra es a menudo un gancho comercial que no representa el coste final. El TIN solo te dice el interés que cobra el banco por el dinero, pero ignora por completo los gastos asociados. Aquí es donde entra en juego la TAE (Tasa Anual Equivalente), la única métrica que te permite hacer comparaciones reales.
La TAE es el indicador verdaderamente importante porque, por ley, debe incluir tanto el TIN como la mayoría de comisiones (apertura, estudio) y otros gastos vinculados obligatorios. Es, en esencia, el «precio total» de tu préstamo expresado en un porcentaje anual. Por eso, un préstamo con un TIN más alto pero sin comisiones puede ser mucho más barato que uno con un TIN bajo y comisiones ocultas.
¿Qué información aporta la TAE que no aparece en el TIN?
El TIN muestra el interés aplicado al capital, pero no tiene en cuenta gastos ni comisiones que sí afectan al coste final del préstamo. La TAE permite ver el impacto real de estos elementos y comparar ofertas de forma homogénea.
Por eso, basar una decisión únicamente en el TIN puede llevar a conclusiones erróneas. Esta herramienta está pensada para poner cifras y contexto a esa diferencia.
Desglosando los conceptos: TIN vs. TAE
Nuestra calculadora hace el trabajo por ti, pero es fundamental que entiendas qué significa cada dato que introduces.
¿Qué es el TIN (Tipo de Interés Nominal)?
Piensa en el TIN como el «precio de etiqueta» del dinero. Es el porcentaje de interés que el banco te cobrará por el capital prestado durante un año. Si pides 10.000 € a un 5% TIN, pagarás 500 € de interés al año (simplificando el cálculo). Es la métrica principal del coste, pero está incompleta, ya que no incluye ninguna comisión ni gasto de gestión.
¿Qué es la TAE (Tasa Anual Equivalente)?
La TAE es el «precio final con todo incluido». Es la métrica más importante para ti como consumidor. La ley obliga a que la TAE refleje el coste total del préstamo, sumando al TIN otros costes obligatorios como:
Comisiones de apertura o estudio.
Gastos de gestión o administración.
En algunos casos, seguros vinculados que sean obligatorios para la concesión del préstamo.
Por tanto, la TAE es el único porcentaje que te permite comparar de forma justa un préstamo de un banco con el de otro.
Cómo un TIN bajo puede esconder un préstamo caro (Ejemplo)
Veamos un caso real que encontrarás en el mercado. Imagina que necesitas 10.000 € a devolver en 5 años y tienes dos ofertas sobre la mesa:
Oferta A (Banco Transparente): Te ofrece un TIN del 6% y 0 € en comisiones.
Oferta B (Banco «Gancho»): Te tienta con un TIN del 5%, pero añade una comisión de apertura del 3% (es decir, 300 €).
Si solo miras el TIN, la Oferta B parece un 1% más barata. Pero al calcular el coste real con nuestra herramienta, descubres la verdad:
Oferta A (TIN 6%): Su TAE es del 6%. Sabes lo que pagas desde el inicio.
Oferta B (TIN 5%): La comisión inicial de 300 € dispara su TAE real al 6,27%.
Conclusión: El préstamo que parecía más barato es, en realidad, significativamente más caro. Esta es la trampa que evitas al fijarte siempre en la TAE.
La diferencia real: por qué la TAE es la única cifra que importa
Al buscar financiación, es fácil dejarse llevar por un TIN (Tipo de Interés Nominal) bajo. Sin embargo, esta cifra es a menudo un gancho comercial que no representa el coste final. El TIN solo te dice el interés que cobra el banco por el dinero, pero ignora por completo los gastos asociados. Aquí es donde entra en juego la TAE (Tasa Anual Equivalente), la única métrica que te permite hacer comparaciones reales.
La TAE es el indicador verdaderamente importante porque, por ley, debe incluir tanto el TIN como la mayoría de comisiones (apertura, estudio) y otros gastos vinculados obligatorios. Es, en esencia, el «precio total» de tu préstamo expresado en un porcentaje anual. Por eso, un préstamo con un TIN más alto pero sin comisiones puede ser mucho más barato que uno con un TIN bajo y comisiones ocultas.
¿Qué información aporta la TAE que no aparece en el TIN?
El TIN muestra el interés aplicado al capital, pero no tiene en cuenta gastos ni comisiones que sí afectan al coste final del préstamo. La TAE permite ver el impacto real de estos elementos y comparar ofertas de forma homogénea.
Por eso, basar una decisión únicamente en el TIN puede llevar a conclusiones erróneas. Esta herramienta está pensada para poner cifras y contexto a esa diferencia.
Desglosando los conceptos: TIN vs. TAE
Nuestra calculadora hace el trabajo por ti, pero es fundamental que entiendas qué significa cada dato que introduces.
¿Qué es el TIN (Tipo de Interés Nominal)?
Piensa en el TIN como el «precio de etiqueta» del dinero. Es el porcentaje de interés que el banco te cobrará por el capital prestado durante un año. Si pides 10.000 € a un 5% TIN, pagarás 500 € de interés al año (simplificando el cálculo). Es la métrica principal del coste, pero está incompleta, ya que no incluye ninguna comisión ni gasto de gestión.
¿Qué es la TAE (Tasa Anual Equivalente)?
La TAE es el «precio final con todo incluido». Es la métrica más importante para ti como consumidor. La ley obliga a que la TAE refleje el coste total del préstamo, sumando al TIN otros costes obligatorios como:
Comisiones de apertura o estudio.
Gastos de gestión o administración.
En algunos casos, seguros vinculados que sean obligatorios para la concesión del préstamo.
Por tanto, la TAE es el único porcentaje que te permite comparar de forma justa un préstamo de un banco con el de otro.
Cómo un TIN bajo puede esconder un préstamo caro (Ejemplo)
Veamos un caso real que encontrarás en el mercado. Imagina que necesitas 10.000 € a devolver en 5 años y tienes dos ofertas sobre la mesa:
Oferta A (Banco Transparente): Te ofrece un TIN del 6% y 0 € en comisiones.
Oferta B (Banco «Gancho»): Te tienta con un TIN del 5%, pero añade una comisión de apertura del 3% (es decir, 300 €).
Si solo miras el TIN, la Oferta B parece un 1% más barata. Pero al calcular el coste real con nuestra herramienta, descubres la verdad:
Oferta A (TIN 6%): Su TAE es del 6%. Sabes lo que pagas desde el inicio.
Oferta B (TIN 5%): La comisión inicial de 300 € dispara su TAE real al 6,27%.
Conclusión: El préstamo que parecía más barato es, en realidad, significativamente más caro. Esta es la trampa que evitas al fijarte siempre en la TAE.
Preguntas frecuentes al usar la calculadora TAE Y TIN
¿Cómo afecta un TIN del 0% al coste real de la financiación corporativa? En operaciones B2B, un TIN (Tipo de Interés Nominal) del 0% suele desplazar el coste financiero hacia las comisiones de apertura, estructuración o gestión. Para una correcta planificación de tesorería, es imperativo calcular la TAE, ya que estas comisiones se detraen habitualmente del nominal al inicio, afectando directamente al flujo de caja neto recibido.
¿Qué costes financieros específicos quedan excluidos de la TAE B2B? Aunque la TAE es un indicador de comparación estándar, en el ámbito empresarial suelen quedar fuera los gastos de intervención notarial de la póliza, el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD) en determinadas garantías, y comisiones variables como la de disponibilidad en pólizas de crédito o corretajes externos.
¿Qué metodología de cálculo utiliza esta herramienta financiera? El algoritmo de nuestra calculadora aplica la ley de equivalencia financiera bajo el método de interés compuesto. Integra el calendario de amortización, la carencia, las comisiones de formalización y la periodicidad de las liquidaciones, garantizando el cálculo del Coste Efectivo Real (CER) alineado con los criterios técnicos del Banco de España.
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